4步理财步骤,简单打造稳定财务状况

hello,我想大家都有听过一句老话，就是钱不是万能的，但是没钱却是万万不能，这的确是一个事实，一旦缺少了钱，生活就会出现许多让人疲惫不堪的问题。比如说担心生活费不够用，担心缴不出下个月的房租，担心未来的退休金不够养老等等等。一时之间，好像生活中所有的问题都变得跟金钱有关似的。那到底问题是出在哪里呢？到底要怎么去管理自己的钱呢？

如果你也有想过这些问题的话，那今天跟大家介绍的这两本理财书籍，或许可以帮得上一点忙。第一本书是totalmoneymakeover，还有另外一本是Iwillteachyoutoberich。两本书都是教导读者如何有效管理自己的财务。而且在亚马逊上面都得到了非常高的评价。而我从书中摘取了几个简单使用的步骤，可以马上开始行动。如果你想开始认真管理自己的金钱，但是却不知道从何下手的话，也许可以从这些步骤开始,我们马上进入主题.

第一步存下一笔紧急储备金在totalmoneymakeover这本书中，在开头就建议读者应该先为自己定下一个小目标，那就是存下块美金当做是生活的紧急储备金，顾名思义的这笔钱是用来应付紧急状况用的。当生活出现一些预料不到的事情的时候才可以动用的一笔钱。比如说汽车突然抛锚了，家里的冷气机突然坏掉了，或者是手机不小心给摔坏了等等的。西方就有一个很有名的定律，叫做墨菲定律。

简单的解释就是说任何可能会出错的事情都一定会有出错的时候，要知道生活绝对不可能百分之百按照我们的剧本所发展的。有时候我们总会遇到一些突发状况的，需要花一些额外的钱来解决。所以为了能够应对这种情况，就应该事先为自己存好一笔紧急储备金，并且设定好一个规则，除非万不得已的，否则绝对不会用到这一笔钱。在书中diff也说了一个很有趣的例子，他的一位读者为了避免自己偷用这笔钱，于是就把钱放进一个玻璃框里面，然后把它密封起来。也就是说如果他真的遇上了紧急状况的话，他就必须打破那片玻璃，才能够把钱给拿出来。

当然了，我们都不需要做到那么极端了，只是在生活中我们都应该有这种风险管理的意识，预先为自己存好一笔钱。在遇到状况的时候也不至于让你慌张到不知所措。通过质量显示，70块钱的美国人现金存款是少过美金的。如果他们真的遇到了紧急状况的话，大部分的人往往都会选择使用信用卡来解决的，但这个绝对不是一个明智的方法。如果最后没能准时还款的话，那信用卡的利息只会让自己陷得越来越深了。所以无论现在你的财务状况如何，请花一点时间存下这笔紧急储备金。而当你存下这笔钱之后，它会让你有一种重新掌控自己财务的感觉，而你也会更有动力的为自己做出改变的。

接着下一步改变消费习惯，减少负债在书中有一句话非常值得我们去反思的。他说，许多人都喜欢用他们还没赚到的钱买他们不需要的物品，目的就只是为了能够得到一些他们根本就不喜欢的人的认同。这句话听起来好像很没有逻辑，但是在如今却是一种很常见的社会现象。许多人为了展现社会地位，或者是想要得到别人的认同，于是就过度消费购买一些自己根本都负担不起的物品。而社交媒体的出现也加剧了这种现象。我们都知道在社交媒体上面，许多人都会尽量的把自己生活中最美好的一面给分享出来。比如说昂贵的晚餐、名车、名表，还有各种豪华的奢侈品等等等。而看到这些照片，许多人也会渐渐的被潜移默化，觉得自己也应该要拥有这些物品，才算得上是一个成功的人生。而在书中，有一对夫妻的故事就非常的有警惕性了。这对夫妻每年的收入大概有美金，他们拥有一间40万的房子，两辆价值6万美金的汽车，还有5万块的信用卡在以及块的大学贷款。

除此之外，他们评论的消费习惯也是非常的随性，参加各种豪华的旅游体验，吃喝玩乐没有任何的节制，还有追求各种服装品牌等等的。而这些所有的开销加重起来，导致他们每一个月已经陆不复出了。然而讽刺的是，在外人看来，他们夫妻的生活似乎过得非常的美好，非常的风光，甚至有些亲朋好友还会时不时的找上门来借钱周转。然而就只有他们自己才知道，其实他们的财务状况早已经出现严重的问题了。因为没有节制的冲动消费，以及想要打造让别人羡慕的社会地位而搞砸了自己的财务状况，这真的很不值得啊。

可以想象的是，如果一个人扛上了巨大的债务，生活的重心，除了还债之外，已经不会有太多的精力去追求其他的东西了。相对的人生的选择也会变得更少了。某种程度上，这就好像是把自己的人生给绑住了一样。而也许这个时候很多人可能就会认为，只要努力赚更多的钱就可以了，或者是换一份薪水比较高的工作，那问题自然就会得到解决了。但问题并没有想象中那么简单了。我们可以回想一下，每次得到加薪，许多人的第一反应就是提升生活品质。购买新的手机，购买新的手表，还有新的汽车等等等。随之而来的就是消费的更多以及更多的负债。于是生活就像掉进了一个循环那样，赚钱消费负债，然后继续赚更多的钱，继续消费，继续还债。忙忙碌碌的最后，除了得到一些看起来很酷的物品之外。

活始终都没有得到任何的改善，而live在书中就用了很大的蝙蝠来劝告读者，应该尽快的减少自己的债务，并且改变自己的消费习惯。一般的方法可以优先还掉那些利息比较高的贷款了。比如说一个人有三项贷款利息，分别是三个percent、3.5个percent，还有4percent。在每个月维持最低的还款数目之外，你可以用额外的钱来优先解决掉利息比较高的债务。然后以此类推的把重心放到下一个债务上面，而且要定时的追踪自己的债务数字，明确自己的进度。我很喜欢的一位youtube叫做麦迪维拉，也有分享过，他用excel来追踪自己债务的方法。方法很简单了，就是用google写列出自己所有的负债。每当你还了一笔贷款之后，就从列表里面删除掉债务的记录，这样你就可以立即看到自己还剩下多少的债务了。通过这种具体化的呈现方式。

你可以有效的推动你去努力的还清所有的债务。当然了，有些债务可能还是需要你花比较长时间去偿还的。比如说像是30年的房屋贷款之类的，这些都是无可厚非的，也不必说，一定要勉强自己得在短时间内给清缓掉。作者的重点是建议读者应该尽量去清还掉那些短期的贷款，还有避免过度消费的行为。真的没有必要为了追求身份的认同而把自己的财务状况给搞砸了。而当你解决了大部分的债务之后，接下来要做的就是为自己存下至少六个月到12个月的生活费，这是一个很重要的步骤。它可以给你带来一种踏实的感觉，也是一种对于自己人生做出的风险管理。即使失去了工作，暂时没有了收入，你也不会太过于焦虑，因为至少你有一年的资金可以照顾好自己，也有充足的时间可以让你把情况改善了。

首先的做法你可以用google去列出你每个月的生活费用,像是日常开销，房子贷款、娱乐费用或者是健身房的会员费等等的，所有的费用都一一的写下来。如果你对于每个月的开支没有太大的概念的话，也可以使用一些手机APP来记录自己每天的话费。我自己是在用moneymanager这个app，主要是因为操作非常的简单，大概每天花五分钟左右的时间就可以完成一天的花费记录了。而且他们也有提供分析图表，清楚，知道过去一个月的开销分布的状况。而其实你只需要坚持追踪，大概1到2个月左右，你就可以大致上知道自己每个月的生活费是多少了。相信我，这真的是一个很有效的方法，它可以让你一目了然的知道自己的钱到底花去了哪里。

而当你知道每个月的生活费之后，你就可以按照这笔钱计算出自己6到12个月的生活费用。比如说一个人的生活费是块美金，那么六个月的生活费就是1块了,12个月的生活费就是块了，把这个数字当做是你接下来的存钱目标。当你有了一个具体的目标数字，你就会更有动力的把钱给存起来了。这笔钱就像是一个紧急储备金的进阶版的，它能够让你的财务状况变得更加的稳定，也会让你更有自信。

而且有了这笔钱过后，你的生活也会有更多的选择的。也许你会更有勇气的去进行一些冒险的计划。比如说去创业，去开店，去做一些暂时会降低你的收入，但未来却很有可能会为你带来更大回报的计划。接着到了下一步开始投资。说到投资，许多人的第一个印象就是觉得很复杂，很难感到无从下手，又或者是觉得投资的风险非常的高，担心把辛苦赚来的钱统统都给亏掉，所以迟迟都不敢开始投资。但是如果你真的愿意花些时间去了解的话，你就会发现其实投资并没有想象中那么困难。

在书中就强调说投资是一个非常有效率的方法，可以让你变得富有复利的效果，可以让我们的财富增加好几倍。他在书中就简单的做了一个计算了。在美国一个家庭平均每个月要还的贷款大概是块左右。如果每个月把这笔钱投资到一些指数型基金上面，每年平均回报是10到12个本身，那么这笔钱将会在15年后累计超过万了，而且复利增长的速度会越来越快。五年内这万会变成万，三年内会变成万，两年内会变成万。然后再过一年六个月，这笔钱将会变成万美金，这就是复利的效果了。只要耐心的等待，你就会得到非常巨大的回报的。

当然了，这并不是说要鼓励读者把所有的钱省下来，然后都拿去投资，然后等到年老后才来享受生活。不是那样的，重点是想让大家明白到复利的效果。如果你认真思考复利的话，也许你在消费的时候就会多做出一些考虑了。也许你就会开始想，与其用一大笔钱去购买一辆豪华的名车，然后每一个月省事俭用的还贷款。那倒不如先买一辆价钱比较便宜的汽车来代步，然后把其余的钱放在投资上面。5到10年过后，等自己的财务状况变得更好了，才给自己买一辆更好的汽车。而且在过程当中你会少了很多经济压力，也能够把更多的精力放在一些可以为自己争执的事情上面了，让生活变得更有意义。这样不是很好吗？就像前面所提到的，一般，人可以选择把钱投资在长期带有稳定回报的指数型基金上面。

这里我简单的介绍一下所谓的市场指数，就是指一个可以代表某个市场变化的数字。比如说最多人认识的SMP指数，它代表了美国上市公司中市值最高的件公司。然后把这些公司的股价加重起来，并且透过一些计算而得到的一个数字，就是我们常常看到的市场指数了。而在某种程度上，它也反映了整个美国经济的走向。而在其他国家也有类似的市场指数。比如说像是香港的恒生指数，台湾的TBEX50，新加坡的STI等等，都分别代表了不同的市场。而书里面所说的指数型基金或者是ETF，就是一种按照这些指数里面的成分股所做出的投资基金。比如说VOO或者是SPY这两只EGF，他们就会根据SMP里面的成分股来进行投资的。

再简单一点来说，就是他们会把钱分散投资到美国市场中表现的最好的件公司上面。投资在这种ETF的好处就是管理费很低，而且你不用花时间去挑选股票，你需要做的就是每个月或者是每个季度固定的把资金投入到上面，然后跟随着整个市场成长。而在过去的50年里面，SMP的每年平均回报率是10到12个percent左右。很多人第一次看到这个回报，可能都会觉得很少，但请不要小看这个回报率，只要你留在市场的时间够久，复利的效果就会给你带来巨大的回报的。tonyrobins有写过两本书，分别是mastergame和unshakable，当中他就访问了超过名在投资业界里面的知名人士，包括了大家很熟悉的warrenbuffet、ray还有火锅month等等的投资界名人，这些名人都一致的认同。普通人都应该投资在指数型基金。

上面因为对于一般民众来说，这是最简单而且成功率最高的方法了。我之前也有做过一支节目介绍过master的game这本书大家有兴趣的话也可以找来看看。而作者也强调说，这是一种长期投资，你应该要把眼光放在5到10年甚至更长的时间，不必太过在意短期的市场跌幅。像是在8年金融危机的时候，当时市场上有很多人都损失惨重，血本无归。但如果你只是单纯投资在指数型基金上面，并且每一个月都会固定的买入的话，那你就不需要太过担心这种短期的修正了。因为在下跌的时候，你反而可以用相同的钱买到更多的股份。换句话说你的成本价也会随之降低，而且这些指数会随着经济的恢复，价格也会继续的得到增长了。大家也可以看看过去这些指数在经历过无数个金融风暴之后的表现。

最后也还是回到了持续成长的趋势。所以长期来说，经济总会成长的那些短期的修正并不会对你的资产造成太大的影响。只要耐心的等待，你在未来就会有很大的几率可以得到巨大的回报的。当然了，这里也想做个声明，这些内容只是纯粹的以分享作为目的，并不构成任何的投资建议，所有交易都是存在一定的风险的，也请大家要谨慎的投资。除此之外，作者也建议我们应该认真的看待自己的退休金。通常各国政府都会提供一些退休基金的计划，每年会给予一个合理的回报，鼓励人们存钱。在年老的时候就可以得到一笔可观的退休养老金了。比如说像是马来西亚的EPA，新加坡的CPF或者是美国的fourone等等的。

像马来西亚的EPF1般的回报是介于5到6个县左右，如果一个人在20岁开始，一个月存进块的话，那到了他退休的时候，这笔钱就会累计超过万了。而且这些钱都是免税的。其实这就算是一种长期投资了。所以我们都应该善用这种政府给予的福利，给未来的自己打下一个良好的财务保障。而在这里也想提醒一下，虽然说长期投资是每个人都应该要做的事情，但也不要本末倒置了。为了可以得到更好的回报而过度牺牲当下的生活，像是过度的节省，不敢花钱，甚至为了几十块钱和家人朋友吵架。这些极端的行为都是不必要的。rami在书中就建议独自说，可以每个月给自己安排一个叫做newfeed的预算，把这笔钱当做是自己的奖赏。你可以尽情的享受购买自己喜欢的东西，或者是去旅行，也可以不需要感到任何的内疚。这个方法可以让你在累积财富的过程中得到更多的乐趣。

而不只是一味的牺牲。以上就是我从这两本书中所采取到的一些比较简单的理财步骤，当然了，这些方法并不是绝对的，它只是一个蓝图提供给大家参考。毕竟每个人对于生活和经济考量都是不一样的，而且理财还包括了很多范畴，像是保险、税务、买房子还是租房子，资产配置等等等，这些都会在过程中慢慢接触到的。最重要的是先开始做出一些改变。如果你真的愿意花一点时间认真管理自己的财务的话，你就会发现自己的内心会变得踏实许多。

至少你清楚的知道现在该做些什么。那在这里也推荐大家一部非常好看的电影，叫做thepicture大卖空电影。讲述的是8年金融危机所发生的故事。故事的情节非常的吸引人，而且还有很多的大咖演员，包括饰演过蝙蝠侠的christmasbell,ryangoslin还有breadpit等人的演出，它可以让你了解到当时到底发生了什么事情，导致世界经济出现了严重性的破坏。有时候现实世界所发生的事情，真的比小说来的荒谬，绝对是一部可以让大家增广见识的好电影。最后也想说，金钱虽然很重要，但它并不是生活的全部。曾经看过一句话，很有意思的就是健康的人会有无数个愿望，但是生病的人就只有一个，别忘了生活中还有许多值得我们去追求的事物，像是健康的身体、家人和朋友，还有时间。

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